从跨入职业生涯的第一天到生命的最后一刻，每个人都离不开养老金融。

——馨金融

洪偌馨/文

近日，人社部、财政部、税务总局、金融监管总局、证监会联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），个人养老金制度将于12月15日推广至全国。

养老第三支柱在我国全面落地，无疑将进一步推动中国养老保障体系的完善和发展，也给养老金融市场再添了「一把火」。

而作为养老金融市场的重要参与者，这些年不少头部的保险公司都在积极布局，希望趁势而上抓住这难得的发展契机。其中，作为保险业里的「合资」代表——中信保诚人寿，近期也是动作频频。

根据中信保诚人寿11月发布的公告，中外股东中信金控和保诚集团将分别向其再增资人民币12.5亿元；去年12月，中信金控和保诚集团就曾分别增资12.5亿元。短短一年间，中信保诚人寿注册资本从原来的23.6亿元增加至73.6亿元。

一年两度增资，在整个金融行业都颇为罕见。如此大手笔增资，不仅显示了股东的强大实力，更体现了他们对于公司长期发展的积极态度。

而对于深处行业大变革之中的中信保诚人寿，资本实力的夯实不仅可以快速补充偿付能力，更有助于其在行业新周期开启时，更加从容地进行战略布局。尤其顺应「长寿时代」的来临，着手于更长远的规划。

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逆势加码：

全面布局「医康养」长久期产品

根据国家统计局数据，2023年末，我国60岁及以上人口达到2.97亿人，老龄化率达到21.1%%、老年抚养比已提升至35.2%，社会老龄化趋势加速演进。

不仅如此，今年年初中国精算师协会下发的第四套《中国人身保险业经验生命表（2023）》（征求意见稿）揭示，与10年前相比，刚出生的男性预期寿命从82.63岁涨到了84.46岁，刚出生女性预期寿命从87.63岁涨到了90.08岁，男女性预期寿命10年增长2岁左右，长寿时代已经来临。

根据人设部的数据显示，截至2024年6月末，已有超过6000万人参加了个人养老金制度。而这两年，各个机构围绕个人养老金也陆续推出了800多款产品，其中保险产品约140多款。（数据来源：国家社会保险公共服务平台）

不过，放在整个养老金融市场来看，这还只是冰山一角。

「从跨入职业生涯的第一天到生命的最后一刻，每个人都离不开养老金融。」

清华五道口养老金融50人论坛秘书长董克用在接受采访时强调：「保险业不管是在养老金、养老服务和养老产业金融三方面都将大有可为。保险不但深度参与养老金资产管理，提供产品服务，而且养老院、公寓等产业也与保险投资、支付紧密关联。」

一位行业精算师也表示，养老年金、杠杆终身寿险、重大疾病险为代表的长久期产品，必将成为应对老龄化的核心产品。

随着精算生命表预期寿命的延长，动辄四五十年的产品久期，对保险公司资本金提出了更高的要求。

从中信保诚人寿近期推出的新产品来看，正是瞄准了养老金融赛道。

10月中信保诚人寿在与得到的战略合作发布会上，推出了中信保诚「安享年华」年金保险（至诚版）、中信保诚「安享风华」两全保险（至诚版）、中信保诚「乐享无忧」终身护理保险等三款税优系列养老产品。

通过不断丰富养老产品矩阵，以满足多层次的养老需求，在发布会上，得到创始人罗振宇也强调，养老产业未来必将是一个潮流，我们的叙事逻辑也从「准备养老」到「迎接未来」的转变。

11月，中信保诚人寿推出了可以根据运动达标情况增加寿险保额的产品——「诚托未来（增额版）终身寿险」。

客户通过华为健康账号授权，上传运动数据「活力分」给保险公司，每年度181天达标即可增加保额，最高使保额增加至初始保额的120%。

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智慧养老：

打造「医康养」养老金融新模式

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在2024金融街论坛年会上表示，养老金融需要具备「医康养」属性的混合型产品。

而如何满足老年人在长寿时代对「医康养」混合产品的提供，如何把金融产品+非金融服务融合起来，则是一个新课题。

这是中信保诚人寿希望探索的新模式，也正是中信保诚人寿的优势所在。

中信保诚的中方股东——中信金控已汇聚了中信银行、中信证券、中信信托、华夏基金、信银理财、中信金融租赁等金融子公司全牌照、全覆盖的优势。

依托中信金控建立财富管理委员会下设资产配置、零售体系建设、投行子委会，以及养老金融、资产管理等工作室的机制优势，「中信联合舰队」构建了「1336」养老金融体系。

建立「信未来 信养老」一个养老金融品牌，深耕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域，围绕满足个人、企业、产业三个维度需求，提供包含产品、服务、队伍、系统、渠道、投资六大支撑的「1336」养老金融综合解决方案，做好养老金融「大文章」。

金融服务方面，联合中信金控各金融子公司，通过养老金缺口测算和客户资产配置两个系统，为客户提供涵盖保险、银行、信托、证券等多领域、量身定制的养老资产配置方案。

非金融服务方面，结合中国「9073」养老实际，中信保诚人寿将重点布局居家养老人工智能服务领域。

联合行业头部机构，建立智能家居智慧服务系统，提供居家安全监测（水燃气泄露）、家人状态监测（摔倒久卧等）、家人健康监测（血压血糖心率等，并提供AI家庭医生解答）等服务，同时通过与中信集团旗下中信养老、中信泰富等实业公司合作，提供养老院、护理等多方服务。

一个立体式的「医康养」养老金融新模式正在全新打造中。

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长期主义：「高质量发展」新阶段

据了解，12月18日，由中信金控指导，人民网、中信保诚人寿联合主办的「信未来 信养老，2024未来大会」上，「中信联合舰队」将共同发布「信未来 信养老」养老金融品牌，推出中信养老金融综合解决方案。

作为中国首批获得牌照的金融控股公司之一，中信金控持有金融行业全牌照，养老金融业务覆盖了我国养老金一、二、三支柱体系。

目前，中信金控已成立财富管理委员会，打造了一套「1+3+7」的决策推动和联合作业机制，即财富管理委员会下设三大子委会及七个专项工作室，其中零售体系子委员会、养老金融工作室都将体系化推动养老金融建设。

而联合打造的养老金融品牌势必将进一步聚合资源，共创养老金融新解法。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳也表示，国家卫健委预测 2035年中国60岁及以上的老人将达到4.2亿，老龄化的高峰期迫近，未来10年将是保险业参与养老金融发展的关键期。

显然，不管是现在近3亿的老人，还是10年后4.2亿的老人规模，都需要加快数智化转型，通过数字化工具、人工大模型的引入，来提供普惠型的养老保障服务。

作为企业「高质量发展」的重要手段，中信保诚人寿也已将数字化作为核心的企业发展战略。开始推动包括代理人APP升级、统一客户经营平台等重点项目建设，以完善数字金融基础设施，提升科技赋能效率。

同时，公司也希望将数智化的能力应用在资管端，计划围绕投资、产品、风控、运营、经营分析五大能力，深入推进投资管理、交易运营、经营分析和产销客管理四大平台建设。

此外，中信保诚人寿紧跟人工智能发展趋势，以大数据、云计算、人工智能等数字科技为基础，积极探索将AI大模型、隐私计算等前沿技术用于寿险及资管业务发展及运营。

在行业转型升级的关键时期，如何穿越低利率的「峡谷」，如何实现「高质量发展」，这是横亘在所有保险公司面前的一道难题。或许答案没有标准模版，但行稳致远却是金融业历经周期的通用法则。

中信保诚人寿显然希望成为那个「长跑者」。

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